Le coefficient de réduction-majoration obéit à une formule simple, appliquée mécaniquement. Voici le calcul exact et la règle que la plupart des conducteurs ignorent.
Comment se calcule le coefficient ?
Il part de 1,00 à la première souscription. Chaque année d’assurance sans sinistre responsable le multiplie par 0,95. Chaque sinistre entièrement responsable le multiplie par 1,25, et chaque sinistre partiellement responsable par 1,12. Le plancher est 0,50, le plafond 3,50.
Le tableau de descente : combien d’années pour atteindre 0,50 ?
| Années sans sinistre | Coefficient | Réduction par rapport à 1,00 |
|---|---|---|
| 0 | 1,00 | — |
| 1 | 0,95 | 5 % |
| 2 | 0,90 | 10 % |
| 3 | 0,85 | 15 % |
| 4 | 0,80 | 20 % |
| 5 | 0,76 | 24 % |
| 6 | 0,72 | 28 % |
| 7 | 0,68 | 32 % |
| 8 | 0,64 | 36 % |
| 9 | 0,60 | 40 % |
| 10 | 0,57 | 43 % |
| 11 | 0,54 | 46 % |
| 12 | 0,51 | 49 % |
| 13 | 0,50 | 50 % — plancher atteint |
Les valeurs sont arrondies à deux décimales par les assureurs. Treize années consécutives sans sinistre responsable suffisent donc à atteindre le bonus maximal.
Le tableau de montée : l’effet des sinistres
| Sinistres responsables dans l’année | Multiplicateur | Depuis 1,00 |
|---|---|---|
| 1 partiellement responsable | × 1,12 | 1,12 |
| 1 entièrement responsable | × 1,25 | 1,25 |
| 2 entièrement responsables | × 1,25² | 1,56 |
| 3 entièrement responsables | × 1,25³ | 1,95 |
| 4 entièrement responsables | × 1,25⁴ | 2,44 |
| 5 entièrement responsables | × 1,25⁵ | 3,05 |
| 6 et plus | Plafonné | 3,50 |
La règle de descente rapide
Après deux années consécutives sans sinistre responsable, un coefficient supérieur à 1,00 est ramené directement à 1,00 — quel que soit son niveau de départ. Un conducteur à 3,50 revient donc à 1,00 en deux ans, et non en vingt.
Vérifiez que votre assureur l’applique
Cette règle est automatique en droit, mais une erreur de calcul reste possible. Contrôlez votre relevé d’information à chaque échéance : c’est là que le coefficient apparaît.
La période de référence
Le calcul porte sur une période de douze mois se terminant deux mois avant l’échéance annuelle du contrat. Un sinistre survenu dans les deux derniers mois avant l’échéance n’est donc répercuté qu’à l’échéance suivante — ce qui explique certains décalages apparents.
Questions fréquentes
Un sinistre non responsable affecte-t-il le coefficient ?
Non. Seuls les sinistres avec responsabilité engagée entrent dans le calcul. L’assureur peut en revanche majorer commercialement la prime ou résilier si les déclarations se multiplient.
Le bris de glace compte-t-il ?
Non, il n’affecte pas le coefficient. Sa répétition peut néanmoins peser sur la décision commerciale de l’assureur à l’échéance.
Le coefficient est-il le même chez tous les assureurs ?
Oui, il est réglementaire et figure sur le relevé d’information. Ce qui varie d’un assureur à l’autre, c’est la prime de référence à laquelle il s’applique.
Que devient mon coefficient si j’arrête de conduire ?
Il est conservé trois ans après la fin du contrat. Au-delà, vous repartez à 1,00 — ce qui fait perdre le bonus acquis.
