Nous assurons les conducteurs que les comparateurs écartent, et ceux qu’ils acceptent sans les regarder. Dans les deux cas, la différence tient au même point : un dossier présenté à la bonne compagnie, avec son contexte, obtient une réponse que le même dossier envoyé à une grille automatique n’obtiendra jamais.
Pourquoi passer par nous
Tous profils, y compris les plus difficiles
Malus, résiliation, suspension, annulation, jeune conducteur, véhicule non roulant. C’est notre cœur de métier, pas une case supplémentaire dans un formulaire.
Une réponse sous 24 heures ouvrées
Nous ne faisons pas patienter. Vous saurez rapidement ce qui est souscriptible, à quel prix, et si rien ne l’est, quelle voie emprunter.
Aucun frais pour vous
Nous sommes rémunérés par la compagnie retenue, par une commission incluse dans la prime. L’étude de votre demande ne vous est jamais facturée.
Un conseiller, pas un formulaire
Appelez-nous directement, ou déposez votre demande en deux étapes. Dans les deux cas, c’est une personne qui étudie votre dossier.
Cette page réunit tout ce qu’il faut savoir pour assurer une voiture en France métropolitaine et dans les départements d’outre-mer, y compris lorsque votre profil est considéré comme aggravé par les assureurs traditionnels.
Tous les profils
Malus jusqu’à 3,50, résiliation, suspension de permis, jeune conducteur, première assurance : aucune situation n’est écartée d’office.
Étude personnalisée
Votre demande est analysée par un conseiller, pas triée par un formulaire.
France et DOM
Métropole, Guadeloupe, Martinique, Guyane, La Réunion et Mayotte.
Quelles garanties sont obligatoires pour assurer une voiture ?
Seule la responsabilité civile — l’assurance dite « au tiers » — est obligatoire. Elle couvre les dommages que vous causez à autrui, jamais les vôtres. Toutes les autres garanties, du vol au bris de glace jusqu’à la tous risques, sont facultatives et se choisissent selon la valeur du véhicule.
L’obligation s’applique à tout véhicule terrestre à moteur en état de circuler, même immobilisé dans un garage ou sur un terrain privé. Un véhicule non roulant reste donc à assurer, au minimum en formule hors circulation — c’est le sujet de notre page assurance véhicule non roulant.
Quelles formules existent, et laquelle choisir ?
| Formule | Ce qu’elle couvre | Pour quel véhicule |
|---|---|---|
| Au tiers | Responsabilité civile seule | Véhicule ancien de faible valeur de revente |
| Tiers étendu | RC + vol, incendie, bris de glace, tempête, catastrophes naturelles | Véhicule de 5 à 10 ans, ou zone exposée |
| Tous risques | Tiers étendu + dommages tous accidents, y compris responsables | Véhicule récent, financé ou en leasing |
La règle simple pour trancher
Quand la prime annuelle en tous risques dépasse le dixième de la valeur de revente du véhicule, la tous risques cesse d’être rentable. En dessous, elle le reste.
Une exception : un véhicule financé à crédit ou en LOA doit rester en tous risques tant que le financement court, l’organisme prêteur l’exige généralement au contrat.
Que couvrent réellement les garanties facultatives ?
| Garantie | Ce qu’elle prend en charge | Points de vigilance |
|---|---|---|
| Vol et tentative de vol | Disparition du véhicule, dégradations liées à l’effraction | Exclusions fréquentes si clés laissées à bord ou antivol non conforme |
| Incendie | Feu, explosion, chute de la foudre | Souvent couplée au vol |
| Bris de glace | Pare-brise, vitres latérales, lunette arrière | Vérifiez si les optiques et le toit ouvrant sont inclus |
| Catastrophes naturelles | Inondation, coulée de boue, séisme, après arrêté interministériel | Franchise légale non rachetable |
| Tempête | Dommages causés directement par le vent | Distincte de la garantie catastrophes naturelles — déterminant en outre-mer |
| Individuelle conducteur | Vos propres dommages corporels | La garantie la plus importante et la plus souvent négligée |
| Assistance | Dépannage, remorquage, véhicule de remplacement | Vérifiez le seuil de déclenchement : 0 km ou 25 km du domicile |
| Protection juridique | Frais de procédure après un litige | Utile en cas de désaccord sur une expertise |
La garantie que personne ne regarde
L’individuelle conducteur est la seule qui vous indemnise, vous, en cas d’accident responsable. Sans elle, un accident dont vous êtes responsable ne donne lieu à aucune indemnisation de vos propres blessures — alors que les tiers, eux, sont couverts. Regardez le plafond : en dessous de 500 000 €, la protection est théorique sur un dommage corporel lourd.
Comment fonctionne le coefficient bonus-malus ?
Le coefficient de réduction-majoration part de 1,00. Chaque année sans sinistre responsable le multiplie par 0,95 ; chaque sinistre entièrement responsable le multiplie par 1,25. Il ne peut ni descendre sous 0,50, ni dépasser 3,50.
×0,95Par année sans sinistre responsable
×1,25Par sinistre entièrement responsable
3,50Plafond légal du coefficient
Une règle utile est souvent ignorée : après deux années consécutives sans sinistre responsable, un coefficient supérieur à 1,00 est ramené d’office à 1,00. Le malus n’est donc jamais définitif, quelle que soit sa hauteur. Le détail figure sur notre page assurance auto malus.
Quels documents faut-il pour souscrire ?
- Le relevé d’information de votre précédent assureur. Il récapitule vos sinistres des cinq dernières années et votre coefficient. Votre assureur dispose de quinze jours pour vous le remettre après votre demande.
- Le permis de conduire de chaque conducteur à déclarer, principal et secondaires.
- La carte grise du véhicule. Si vous n’en êtes pas le titulaire, indiquez-le : c’est légal, le dissimuler ne l’est pas.
- Un relevé d’identité bancaire pour la mise en place du prélèvement.
- La lettre de résiliation le cas échéant, si votre précédent contrat a pris fin à l’initiative de l’assureur.
Que faire si aucun assureur ne veut de vous ?
L’assurance de responsabilité civile étant obligatoire, la loi prévoit un recours : le Bureau central de tarification. Après un refus écrit d’un assureur, vous pouvez le saisir par lettre recommandée ; il fixe alors la prime à laquelle cet assureur devra vous couvrir en responsabilité civile.
- Obtenir un refus écrit. L’absence de réponse pendant quinze jours vaut refus.
- Saisir le BCT par lettre recommandée avec accusé de réception, dans les quinze jours suivant le refus, avec le formulaire et les pièces demandées.
- Le BCT fixe la prime. L’assureur saisi ne peut plus refuser la garantie de responsabilité civile.
Avant d’en arriver là
Le BCT ne couvre que la responsabilité civile, au tarif qu’il fixe — souvent élevé, sans vol ni dommages. Une recherche auprès de compagnies spécialisées aboutit dans la grande majorité des cas à une solution plus complète et moins chère. Consultez-nous avant d’engager cette procédure.
Comment changer d’assurance auto ?
Après un an de contrat, la loi Hamon vous autorise à résilier à tout moment, sans motif ni frais. Le nouvel assureur se charge des démarches à votre place. Avant un an, la résiliation n’est possible qu’à l’échéance annuelle, dans le délai rappelé par l’avis d’échéance — c’est la loi Chatel.
| Situation | Dispositif | Délai |
|---|---|---|
| Contrat de plus d’un an | Loi Hamon | À tout moment, effet un mois après notification |
| Contrat de moins d’un an | Résiliation à échéance | Préavis contractuel, souvent deux mois |
| Avis d’échéance reçu tardivement | Loi Chatel | 20 jours à compter de l’envoi de l’avis |
| Vente du véhicule | Résiliation de plein droit | Effet 10 jours après notification |
| Déménagement, mariage, retraite | Changement de situation | 3 mois pour notifier |
Nos autres pages assurance auto
- Assurance auto malus — coefficient jusqu’à 3,50.
- Résilié pour non-paiement — fichier AGIRA.
- Résilié après sinistres — trop de déclarations.
- Résilié pour alcoolémie — majorations légales.
- Suspension de permis — déclaration sous 15 jours.
- Annulation de permis — repartir de zéro.
- Jeune conducteur — surprime encadrée.
- Première assurance — sans antécédents.
- Conduite accompagnée — surprime divisée par deux.
- Véhicule non roulant — formule hors circulation.
- Deuxième véhicule — transfert de bonus.
Comment nous travaillons un dossier
De la demande à l’attestation, en pratique
- Étape 1 : Vous nous décrivez votre situation, par téléphone, WhatsApp ou formulaire
- Étape 2 : Nous réunissons les pièces : relevé d’information, carte grise, permis
- Étape 3 : Nous identifions les compagnies dont les critères correspondent à votre profil
- Étape 4 : Nous présentons le dossier avec son contexte, pas seulement ses chiffres
- Étape 5 : Vous choisissez, nous vous accompagnons jusqu’à l’attestation
Le blocage. Le point de blocage habituel n’est pas le prix, c’est l’acceptation. La plupart des assureurs appliquent un filtre automatique qui rejette un dossier avant qu’un être humain ne l’ait lu.
Ce que nous avons fait. Nous documentons ce que le filtre ne voit pas : la nature réelle des sinistres, leur ancienneté, la continuité de couverture, le contexte professionnel. Puis nous choisissons les interlocuteurs en fonction de ce qu’ils acceptent réellement, et non de ce qu’ils annoncent.
Le résultat. Sur les profils difficiles, cette approche fait la différence entre un refus automatique et une proposition tarifée. Elle ne garantit rien — aucun intermédiaire ne peut garantir une acceptation — mais elle donne au dossier sa vraie chance.
Nous vous disons dans tous les cas où vous en êtes, y compris quand la réponse est d’attendre quelques mois qu’un sinistre vieillisse.
Choisir sa formule : la règle simple
Une règle tient en une phrase : assurez ce que vous ne pourriez pas remplacer de votre poche. Et quelle que soit la formule, regardez la garantie du conducteur, la seule qui vous couvre vous.
| Formule | Ce qu’elle couvre | Pour qui elle a du sens |
|---|---|---|
| Responsabilité civile seule | Les dommages causés aux tiers. Obligatoire. | Véhicule de faible valeur, ou budget contraint |
| Tiers étendu | RC + vol, incendie, bris de glace, événements climatiques | Le meilleur rapport prime-risque sur un véhicule de 4 000 à 12 000 € |
| Tous risques | Tout le précédent + dommages à votre véhicule, même responsable | Véhicule récent, financé, ou dont vous ne pourriez pas assumer la perte |
| Garantie du conducteur | Vos propres blessures, même responsable | Indispensable : la RC n’indemnise que les tiers, jamais vous |
Ce qu’il faut nous transmettre
Votre assureur doit vous remettre le relevé d’information à la résiliation, ou dans les quinze jours suivant une demande écrite. Il retrace vos cinq dernières années.
- Votre relevé d’information — la pièce la plus importante
- La carte grise du véhicule, ou sa fiche technique avant achat
- Votre permis de conduire
- Le cas échéant, la lettre de résiliation et son motif
- Le cas échéant, la décision de justice
Les erreurs qui coûtent le plus cher
Regarder le prix avant les franchises
Deux devis à cent euros d’écart peuvent recouvrir mille euros de différence le jour d’un sinistre. Les franchises figurent en fin de tableau, et presque personne ne les compare.
Négliger la garantie du conducteur
La responsabilité civile n’indemnise que les tiers. Un conducteur responsable de son propre accident, sans garantie du conducteur, n’est pas indemnisé de ses blessures.
Ne pas signaler un changement
Déménagement, changement d’usage, nouveau conducteur régulier : ce sont des modifications du risque à déclarer dans les quinze jours. À défaut, réduction proportionnelle de l’indemnité.
Rester par habitude
Après un an de contrat, la loi vous permet de résilier à tout moment, sans frais ni motif, avec effet un mois après notification. Le nouvel assureur s’occupe des formalités.
Ce qu’on nous dit souvent
« Je peux faire ça tout seul sur un comparateur. »
Si votre profil est standard, oui, et nous vous le dirons. Un comparateur fait très bien le travail sur un bon conducteur avec un véhicule courant. Il ne le fait pas du tout sur un profil que ses grilles rejettent.
« Passer par un intermédiaire, ça coûte plus cher. »
Non : notre commission est versée par la compagnie et incluse dans la prime, comme elle l’est dans un réseau d’agences. Vous ne payez pas de supplément pour être passé par nous.
« Vous n’allez travailler qu’avec les compagnies qui vous paient le mieux. »
La réglementation nous impose de vous informer par écrit, avant souscription, de la nature de notre rémunération et de l’étendue de notre analyse du marché. Demandez-nous ce document : nous vous le remettons.
Faites étudier votre situation
Deux étapes, quelques champs. Un conseiller vous rappelle sous 24 heures ouvrées.
Questions fréquentes
Combien de temps l’assureur a-t-il pour me remettre mon relevé d’information ?
Quinze jours à compter de votre demande. Ce document récapitule vos sinistres des cinq dernières années et votre coefficient bonus-malus. Aucun assureur ne peut établir un contrat définitif sans lui. En cas de refus ou de silence, adressez une mise en demeure par lettre recommandée, puis saisissez le service réclamations de la compagnie.
Un sinistre non responsable augmente-t-il ma prime ?
Il n’affecte pas le coefficient bonus-malus. En revanche, l’assureur reste libre de majorer la prime ou de résilier le contrat à l’échéance si la fréquence des déclarations devient anormale, même sans responsabilité de votre part. C’est une décision commerciale, pas une règle légale.
Dois-je assurer une voiture qui ne roule plus ?
Oui, dès lors qu’elle est en état de circuler, même immobilisée sur un terrain privé. Une formule hors circulation, très peu coûteuse, couvre l’obligation légale ainsi que l’incendie et le vol. Seul un véhicule définitivement hors d’état de rouler, moteur et roues déposés, échappe à l’obligation.
Puis-je assurer un véhicule dont je ne suis pas propriétaire ?
Oui, en qualité de conducteur principal, à condition de le déclarer et d’indiquer le titulaire de la carte grise. Dissimuler cette information constitue une fausse déclaration sur un élément déterminant du risque, ce qui autorise l’assureur à réduire ou refuser l’indemnisation.
La garantie catastrophes naturelles est-elle automatique ?
Elle est incluse dans toute formule comportant une garantie dommages, donc à partir du tiers étendu. Un contrat au tiers simple n’en bénéficie pas. Ce point est déterminant dans les territoires exposés au risque cyclonique ou d’inondation.
Quelle différence entre garantie tempête et catastrophes naturelles ?
La garantie tempête couvre les dommages causés directement par le vent et fonctionne dès qu’elle figure au contrat. La garantie catastrophes naturelles couvre les inondations, coulées de boue et séismes, mais ne se déclenche qu’après publication d’un arrêté interministériel constatant l’état de catastrophe naturelle sur la commune.
Combien de conducteurs puis-je déclarer sur un contrat ?
Il n’y a pas de limite légale, mais chaque conducteur régulier doit être déclaré nommément. Un conducteur occasionnel non déclaré reste généralement couvert, avec une franchise majorée en cas de sinistre. Un conducteur régulier non déclaré, en revanche, constitue une fausse déclaration.
Le prêt de volant est-il couvert ?
Dans la plupart des contrats, oui, sauf clause de conduite exclusive. Vérifiez la mention sur vos conditions particulières : certains contrats à tarif réduit limitent la conduite au seul souscripteur, et une franchise majorée s’applique alors au conducteur occasionnel.
Que se passe-t-il si je roule sans assurance ?
C’est un délit. L’amende forfaitaire s’élève à 500 €, et la sanction peut atteindre 3 750 € devant le tribunal, assortie d’une suspension ou annulation du permis et d’une confiscation du véhicule. En cas d’accident, le Fonds de garantie indemnise la victime puis se retourne contre vous, sans plafond.
Assurez-vous les véhicules dans les départements d’outre-mer ?
Oui, en Guadeloupe, Martinique, Guyane, à La Réunion et à Mayotte. Chaque territoire fait l’objet d’une page dédiée, car le risque, les délais d’expertise et le coût des pièces y suivent une logique différente de la métropole.