La surprime appliquée aux conducteurs novices n’est pas laissée à la libre appréciation des assureurs. Elle est plafonnée et dégressive selon un calendrier précis.
Quel est le plafond légal ?
La majoration ne peut pas dépasser 100 % de la prime de référence la première année. Sans sinistre responsable, elle est réduite de moitié la deuxième année, puis supprimée la troisième. Après conduite accompagnée, ces plafonds sont divisés par deux.
| Année d’assurance | Filière classique | Après conduite accompagnée |
|---|---|---|
| 1re année | +100 % maximum | +50 % maximum |
| 2e année sans sinistre responsable | +50 % maximum | +25 % maximum |
| 3e année sans sinistre responsable | 0 % | 0 % |
Ce que le plafond ne garantit pas
La surprime est plafonnée en pourcentage, pas en euros. Chaque assureur fixe librement sa prime de référence : deux compagnies peuvent appliquer la même surprime réglementaire sur des bases très différentes.
C’est là que la comparaison compte réellement.
Que se passe-t-il en cas de sinistre responsable ?
La dégressivité s’interrompt : la surprime reste au niveau de l’année en cours au lieu d’être réduite. S’y ajoute la majoration du coefficient bonus-malus, multiplié par 1,25. Les deux effets se cumulent sur la même prime.
Qui est concerné
- Tout titulaire d’un permis de moins de trois ans, quel que soit son âge.
- Toute personne non assurée depuis plus de trois ans en tant que conducteur principal, même avec un permis ancien.
- Les conducteurs dont le permis a été annulé et repassé — voir annulation de permis.
Les leviers réels
- La conduite accompagnée, seul dispositif qui agit sur le plafond réglementaire.
- Le choix du véhicule, qui pèse souvent plus que le choix de l’assureur.
- L’attestation de conduite secondaire, si vous avez été déclaré sur le contrat d’un proche : elle atténue fortement la surprime chez plusieurs compagnies.
- La franchise, à ajuster selon votre capacité à l’assumer.
- Le forfait kilométrique, réaliste et respecté.
Questions fréquentes
La surprime s’applique-t-elle si je suis conducteur secondaire ?
Elle est prise en compte dans la tarification du contrat, mais dans une moindre mesure que si vous étiez conducteur principal. Attention : se déclarer secondaire alors qu’on conduit quotidiennement est une fausse déclaration.
Un permis étranger donne-t-il droit à l’ancienneté ?
Seulement sur production d’un relevé d’information ou d’une attestation de l’assureur étranger. Sans justificatif, vous êtes traité comme conducteur sans antécédents.
La surprime disparaît-elle exactement au bout de trois ans ?
À la troisième échéance annuelle, sous réserve de n’avoir eu aucun sinistre responsable. Un sinistre repousse l’échéance de sortie.
Puis-je changer d’assureur pendant la période de surprime ?
Oui, après un an de contrat en loi Hamon. Votre ancienneté de permis vous suit, mais vous pouvez trouver une prime de référence plus basse.
